2007年12月11日 星期二

初信造就班 10-8 基督徒的工作金錢觀

理財的第一個步驟:記帳

每一天將自己的花費紀錄下來,充分掌握自己的收支情形,如果能分類更好,就可以充分掌握自己支出的流向。對於自己的支出行為有所了解以後,然後設定每月支出的計畫。例如,原來每月支出 50,000, 知道這樣的支出無法存錢,那就直接設定支出上限,嚴格控制自己的支出,讓自己每月都有結餘。

首先要做的,是將奉獻的部分分別出來。十一奉獻是上帝的命令,也是基督徒的責任。「你們要把十分之一的全數送到聖殿,使聖殿裏有豐富的食物。我是上主─萬軍的統帥;試試我,你們就會看見我打開天上的窗戶,把各樣好東西豐豐富富地傾倒給你們。」( 3:10)。雖然奉獻心態上不甚恰當,上帝還是容許期待回報心理的人將十一奉獻交到上帝的倉庫,也就是教會以及教會機構裏。我們在做記帳的時候,應該先把這份支出優先列出,以便準時奉獻。

若是每隔一段期間就有大筆支出,例如每7年買一台車, 每兩年出國旅遊等,要將這些預算當作支出,平均分配到每個月的汽車專戶或是旅遊專戶上,避免未來要使用大筆支出時動用儲蓄額度。

另外, 有家庭的人要依照負債的多寡購買保險。所謂負債多寡,是指若自己萬一不幸太早去世,少了一人賺錢,另一半的財務負擔會加重,那麼要留多少給家人才能降低他們的負擔,這些金額就是負債。另外,生重病的醫療費用很高,健保有時不能幾付,若要在生病時有比較好的醫療品質,重症醫療顯也是不可缺的保險,不要因為自己生病使家人陷入財務絕境,這是對家人負責的表現。將所有負債算出來,與保險人員討論,得出來的保費除以12個月,也要列入固定開支的一部分,應先記錄支出,將金額併入保險專戶。

年度所得稅也是一項高額支出,雖然有一部分稅款已經預先扣繳,有些人還是到了年底要在補繳一大筆錢,這時可以參考去年補交金額除以12, 當作每月固定提撥的稅款專戶。

請記住以下公式

收入= 奉獻 +保費 +稅款 +汽車專戶 +房貸專戶 +旅遊專戶 +一般支出 +結餘

除了你考慮終身不買車, 汽車專戶可以為零以外,其餘的欄位應有一定的數字,如無結餘,就要重新思考應該降低哪些支出來強迫自己有結餘。

理財的第二步驟:強迫儲蓄

紀律是理財重要的成功關鍵。每月的薪資你可以選擇先花費再儲蓄,也可以強迫先提撥一定的金額儲蓄再決定支出。注意,前者與月光族(每月花光光)只有一線之隔,嚴重的甚至城成為卡奴。

理財方面,有一個「七二法則」,意思是本金增長一倍的時間為 72 除以年利率。以現金卡為例, 它的年利率為 18.25%, 如果你向銀行使用現金卡借 10萬元,只要經過 72/18.5 = 4 年的時間,你欠銀行的錢連本帶利變成 20萬。同樣的,如果你存10 萬到一個長期利潤 12%的基金,那麼經過 72/12 = 6 年後, 你的投資連本帶利約為 20萬,再過第二個 6, 就成了 40萬,以此類推。可見,年輕時的儲蓄有多麼重要。

要強迫儲蓄實在不是一件容易的事。因為社會上有太多的消費陷阱,引誘大家來消費。茲舉例如下:

廣告:行銷 ( marketing) 專家透過嚴謹的科學方法,找到他們產品的潛在消費者,知道這些消費者的背景,收入,使用產品的習慣,動機,與期待。然後使用能夠吸引消費者的訊息,透過廣告的方式,暗示消費者購買他們的產品就可以得到期望的滿足。例如,期待不受約束的年輕人吸萬寶路香菸( Marlboro ), 因為他們認同那個牛仔廣告。期待天天見面的情侶會一同去買威寶3G手機,因為他們認同在睡前依然與情侶卿卿我我的廣告,然後將支出花在影像電話上。廣告手法因為產品特色與消費者期待的滿足方式,至少可以分為 40種以上的廣告策略。一般人若不小心,就會被五花十色的廣告所誘惑,衝動的去買東西來滿足被廣告挑起的慾望。

分期付款消費:現金卡、信用卡之最低腳款額度,以及分期付款的商品會使我們輕易的購買產品,而疏忽了預算儲蓄的重要。房屋貸款是現代人必要的分期付款支出,但是仍要盡量降低貸款金額,提前還清以便脫離財務受困於人的情境。除了房屋貸款之外,其他會貶值折舊的東西,例如汽車,電器,電腦等盡量存足現金之後再購買比較能夠控制預算。

知道了「七二法則」與消費陷阱之後,最後就是紀律,除非你能夠開源,否則節流式的控制支出是儲蓄的唯一方法。到底每月要儲蓄多少才夠?這個問題因人而異。你想住在哪些社區,當地房價多少?你想開甚樣的車子,或是騎自行車,或乘公車等交通花費。每年打算花多少錢從事娛樂?小孩的教育預算要編列多少?他們的出國進修或結婚要不要幫忙?離你退休的日子還有多久,你想要退休後每個月有多少預算可以花用?年老時要不要請人看護?每月要花多少?打算請多久?

還有, 借錢給朋友或拿老本幫助子女創業都必須有個打算,就是這些錢會一去不返。除非不會影響到老年生活,否則這些都是理財大忌。


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