初信造就班 10-9 基督徒的工作金錢觀

理財的第三步驟：保守性理財

當你嚴格的、有紀律的執行第二個步驟，你就會開始每月有結餘。可以選擇合適的理財工具來為自己規劃人生。

所有的理財工具都有一定的利潤與風險。一般而言，愈高利潤的理財方式伴隨著愈高的風險。每一個人承受的風險也因著他的年齡，個性，金融專業能力而有所不同。對於一般未受過金融專業訓練的人，應該先從保守性的理財工具，例如定期存款， 儲蓄險、買房出租等風險較低的理財方式開始較為合適。而積極性的投資行為，例如共同基金(含ETF),，購買單一公司股票(包含未上市股票)，期貨，選擇權等高風險的金融工具，除了共同基金之外，其他的投資工具，非具備有專業知識不要介入。以交通工具來比喻，保守型理財就像騎腳踏車，車速雖慢，但是不用執照，安全性高。而積極性投資行為，購買單一公司股票就像開車上高速公路，駕駛應該要有一般執照才可以上路，車速較快，風險也漸高。期貨，選擇權就像開飛機，必須具備成功特質，經過嚴格訓練才可進入此一市場。

先談保險，一個家庭應該買多少保險才恰當，前面提到要根據自己的負債來買保險。例如新婚夫婦，負擔不重，可以考慮不需要買太多保險，但是如果第一個孩子出世了，父母對孩子都有責任撫養他們長大，這時孩子對父母就是一個財務上的負債，我們就要計算，如果自己發生意外，應該有多少的保險理賠對家庭才算是負責任。同樣的，若買了一間 1000萬的房子，貸款 800萬，那麼我們就必須考慮，若自己發生意外，家人需要多少的財務支援才不致於陷入無殼蝸牛一族。另外一個考慮，就是你願意負擔家庭責任多久的期間，例如，你希望孩子還小的時候，負擔較重，等他們長大，就由他們負擔自己的責任，這時你可以考慮20年定期壽險，保險公司只負責20年的風險責任，因此定期壽險的保費約為終身壽險的 1/3。所謂的終身壽險是指無論年紀多大，自己去世之後，家人總是可以領到一筆保險金，這樣的保險保費就要比定期壽險高3倍。

保險公司有時會建議保費規劃方式，可以參考保險的「雙十定律」，意思是保險總額為家庭年收入的十倍，而總保費為家庭收入的百分之十較恰當。但是這種算法比較沒有彈性，但不失為簡單明確的方法。

另外，房屋貸款方面，一般銀行會以房貸費用不超過家庭年收入的 1/3為指標。因此，現代夫妻應要有計畫的先從租屋或是擁有二人快樂小窩開始，然後因家庭收入的增加而逐漸換屋，由小而大，由郊區而市區。這樣的規劃，會使家庭的財務壓力降低很多。千萬不要一開始就希望住市區的大房子，這樣的夫妻若沒有父母幫忙，終生成為屋奴的大有人在。

理財的第四步驟：積極性投資

所謂積極性投資，包含共同基金，單一股票，期貨，選擇權等風險性較高的金融產品。對金融產品不熟悉的人最好指投入共同基金。因為風險性較高，我們的資產到底要分配多少比例放在積極性的投資才好？一般的建議是(100 - 年齡)，意思是年紀愈輕，承受風險的能力愈強，例如 30歲的人大概可以考慮資產的 70%作為投資，30%儲蓄(銀行定存)。50歲的人就要投資儲蓄比例各半。

理財工具的知識，又稱理財IQ，你越鍛練，就越能有把握。但是，除非你非常的專業，可以獨立作業，千萬不要為了投資而放棄工作。否則一旦投資失利，兩頭落空，人生將非常悽慘。

除了理財IQ之外，也要培養理財EQ。所謂的理財EQ，就是要理性冷靜，投資決策不因市場起伏而任意改變。尤其是當你投入風險比較高的市場，例如股票，期貨市場時，市場很熱絡時，能夠控制情緒，盲目衝動去投資。當市場低迷時，又知道要進場撿便宜貨，大膽投資。所謂「賤取如珠玉，貴出如蹕屣」，有一些分析工具 (例如週 KD指標) 可以指出市場是過熱還是低迷，幫助我們學習正確的理財EQ。風險比較低的理財工具如定期存款，投資型保單，買房屋出租等就比較不需要理財EQ。如果報紙、電視報導對你的投資決策影響很大，尤其喜歡打聽小道消息的人，通常理財EQ. 都不太好，建議要避開風險較高的投資工具。

我們善於管理金錢對上帝而言是很重要的。「如果你們在處理今世的錢財上靠不住，誰又會把那真實的財富付託你們呢」(路 16:11)，理財需要紀律，不善理財的人通常也是沒有紀律。理財不是投資，單純的節儉儲蓄也是一種理財。不善理財的人在上帝眼中也是靠不住的。在上帝眼中，最大的資產是甚麼？是人。期盼我們從自己的理財做起，成為靠的住的工人，上帝將會托付更多人給你照顧。

回到目錄